(Extra) aflossen… of toch maar niet? Dit zijn de afwegingen:

Nu het rendement op spaargeld op een treurig laag niveau is beland en het niet ondenkbaar is dat we over enige tijd met een negatieve rente zitten, denken veel mensen na over alternatieven.

Een van de alternatieven is dan ook extra aflossen op je hypotheek. Hoewel dat heel logisch lijkt, zijn er ook redenen om niet (nu) voor aflossing te kiezen. Goed om te weten of aflossen bij jouw situatie past, of juist niet.

1.     DOEN: Lagere maandlasten

Kijkend naar de toekomst is hypotheekvrij leven een gouden greep richting je pensioenvoorziening; zonder hypotheeklasten zijn je maandelijkse lasten een heel stuk lager.

Daarnaast betaal je bij een bijna, of geheel afgeloste hypotheekschuld ook niet meer voor je eigenwoningforfait. Dit is een fiscale bijtelling die is gebaseerd op de WOZ-waarde van je woning. Extra aflossen is daarmee dus zeker interessant.

2.     DOEN: Spaargeld levert niets op

Sparen is nog nooit zo oninteressant geweest dan nu met de huidige rente. Waar je voorheen nog wat opbrengsten had uit je spaargeld, is dat nu verre van gunstig.

Hoewel er genoeg opties zijn om met je geld te doen (aflossen, maar ook beleggen, investeren, lenen aan bijvoorbeeld kinderen), moet je ook de realiteit niet uit het oog verliezen. Een zakcentje achter de hand is geen overbodige luxe.

3.     DOEN: Restschuld verlagen

Hoewel de woningmarkt gelukkig hard aantrekt, zijn er nog steeds veel woningbezitters die een huis hebben dat ‘onder water’ staat. Dat wil simpelweg zeggen dat je woning minder waard is dan je hypotheekschuld. Bij een verkoop blijft er dus een schuld over.

Door een deel van je hypotheek af te lossen, verklein je die schuld. Ongeacht de situatie is dat prettig, maar zeker wanneer je onder enige druk je huis moet verkopen (zoals bij een echtscheiding vaak het geval is), kan dat een hoop onrust schelen.

4.     NIET DOEN: Je geld zit ‘vast’

Je geld zit vast, in stenen, wanneer je aflost. Hoewel aflossen dus veel voordelen heeft, is het wel belangrijk om te bedenken hoe ver je wilt gaan.

Wanneer je geld in een huis zit, is het niet zo eenvoudig vrij te maken voor andere (urgente) dingen. Zoals bijvoorbeeld hoge zorgkosten of bijvoorbeeld een schenking aan (klein)kinderen.

Een buffer is altijd nodig. Daarom is aflossen niet slim als je niet zo heel veel ruimte over hebt.

Nibud heeft een handige bufferberekenaar die je snel inzicht geeft in de benodigde speelruimte. http://bufferberekenaar.nibud.nl

5.     NIET DOEN: boete voor aflossen

Je kunt niet overal boetevrij aflossen. Tussentijds aflossen kost de hypotheekverstrekker namelijk rente-inkomsten en daarom kun je te maken krijgen met een aflosboete. Ze missen immers inkomsten als jij eerder aflost.

Informeer bij je hypotheekverstrekker of neem contact met ons op om te kijken wat er voor jou mogelijk is!

6.     NIET DOEN: Er zijn betere opties

Zoals gezegd is aflossen niet het enige dat je met je spaargeld kunt doen! Investeren op de beurs, beleggen, is ook een prima optie. Een optie die zelfs de potentie heeft om veel meer rendement te bieden dan je met aflossen bereikt.

Aan de andere kant heb je bij belegging altijd te maken met risico; er is geen garantie dat alles op de beurs loopt zoals je wil of had bedacht.

Laat je goed voorlichten

Onze adviseurs denken graag met je mee over jouw situatie en wat voor jullie de beste optie is.

Vraag dus gerust eens advies aan of maak gebruik van ons gratis inloopspreekuur!

Gescheiden kinderen? Denk na over deze financiële gevolgen!

Een echtscheiding is altijd heftig. Als je als ouder te maken krijgt met een echtscheidingssituatie van je kind, is dat niet eenvoudig.

Tijdens zo’n echtscheiding is er voor de beide partners veel te regelen, maar ook als ouder is het zaak om goed na te denken over wat dit voor jou betekent en voor de toekomst van jouw kind.


Schenking of erfenis naar ex-partner van je kind
Wanneer je als ouders komt te overlijden gaat je geld normaal gesproken over naar de kinderen. Dat is wettelijk vastgelegd en is in de meeste gevallen ook precies wat je wilt.

Dat betekent dat jouw vermogen als erfenis naar je kind(eren) gaat. Wanneer echt hij of zij gaat scheiden, heeft de ex-partner van je kind recht op de helft van de waarde van die nalatenschap wanneer ze in gemeenschap van goederen zijn getrouwd.

Deze constructie is ook een van de redenen dan binnenkort het trouwen in gemeenschap van goederen beperkt wordt. Maar wanneer je kind nu al getrouwd is, gaat die vlieger niet op.

In eenvoudige termen betekent dit dat jouw geld (door erfenis of bijvoorbeeld schenking) voor de helft naar de ex-partner van je kind gaat en in veel gevallen is dat niet je wens!


Zorg dat je zaken goed vastlegt
Wanneer je kind(eren) in gemeenschap van goederen getrouwd zijn en je wilt voorkomen dan bij een eventuele scheiding jouw geld slechts voor de helft naar je kind gaat, kun je daar zelf iets tegen doen.

Door middel van een uitsluitingsclausule leg je vast dat bij een schenking of erfenis de ‘koude kant’ (aangetrouwd) wordt uitgesloten. Je schenking of erfenis maakt hierdoor geen deel meer uit van het gemeenschappelijk vermogen, waardoor je schoondochter of schoonzoon geen recht heeft op de helft van het geld.
Het vermogen is hiermee niet voor de ex-partner. Overigens is je kind zelf wel vrij om de erfenis naar eigen inzicht te besteden.


Huis kopen? 
Op dit moment kunnen ouders belastingvrij hun kinderen ondersteunen bij de koop of verbouwing van hun huis tot een bepaald bedrag.
Ook in deze gevallen is een echtscheiding lastig, omdat je te maken hebt met de verdeling van de waarde/de schuld.

Ook in dit geval kun je als ouders middels een uitsluitingsclausule het gedeelte dat jij hebt geïnvesteerd veiligstellen.

Komt het dan op een echtscheiding aan, dan is een deel van het huis eigendom van je zoon of dochter op basis van dat gedeelte dat je hebt geschonken in een eerdere periode.


Meer weten over een uitsluitingsclausule?
Onze adviseurs helpen je graag met een advies op maat, waarbij we goed kijken naar je wensen en je huidige situatie.

Liever eerst vragen stellen? Loop dan eens binnen tijdens ons gratis inloopspreekuur!