Huren of kopen, wat is nou slimmer?

Waar we in ons vorige blog ingingen op koopwoningen met NHG-hypotheek, belichten we vandaag de 2 belangrijkste types wonen: Kopen en huren.

Nu de woningmarkt in beweging is en vergrijzing en het toenemend aantal samengestelde of eenoudergezinnen allemaal invloed hebben op keuzes die we in Nederland maken, is kopen of huren niet altijd een eenvoudige keuze.

Is kopen altijd een optie?

Soms is kopen helemaal geen optie, simpelweg omdat je niet de financiële basis hebt om tot een hypotheek te kunnen komen. Veel jonge, alleenstaande starters bevinden zich op dit moment in die positie nu de regels rondom hypotheek flink zijn aangetrokken afgelopen tijd.

Dit kan zijn omdat je alleen niet genoeg vermogen hebt, nog te weinig verdiend om een hypotheek te kunnen sluiten en/of geen familie hebt die een steuntje in de rug kan bieden, in de vorm van een schenking of lening.

Is huren altijd een optie?

Bij het huren van een woning bestaan verschillende opties. Als je huurt in de zogeheten ‘vrije sector’ kan de prijs van de huur door de verhuurder worden bepaald. Deze is niet echt gebonden aan bepalingen die een maximale huurprijs vereisen. Op dit type woningen is ook geen huurtoeslag of andere subsidie te verkrijgen.

Niet iedereen heeft het vermogen om in de vrije sector te huren.

Sociale huurwoningen zijn goedkopere huurwoningen die met name bedoeld zijn voor mensen die niet beschikken over de financiële middelen om een woning in de vrije sector te huren. Vaak zijn deze woningen in eigendom van een woningcorporatie en niet iedereen komt in aanmerking voor een sociale huurwoning; afhankelijk van je inkomen en bijvoorbeeld gezinssituatie kom je al dan niet in aanmerking en kan er sprake zijn van urgentie.

Hoe bepaal je welke optie het beste bij je past?

Wanneer je de keuze hebt, met name financieel, weegt voor veel mensen het voordeel van kopen op tegen de nadelen. Zo profiteer je van het feit dat:

·         De woning helemaal (binnen gemeentelijke regels) naar eigen zin te maken is.

·         Hypotheeklasten grotendeels stabiel zijn.

·         Je vermogen opbouwt door je aflossingen.

·         Een huis in waarde kan stijgen, waardoor je bij verkoop winst maakt.

Wanneer je een koop overweegt, moet je je er wel van bewust zijn dat je ook risico’s loopt; zo kunnen rentes wijzigen, kun je je baan verliezen of kan een woning minder waard worden. Daarnaast is de hypotheek niet de enige kostenpost van een eigen woning; je hebt immers ook te maken met gemeentelijke belastingen en onderhoud.

 Bij huren zijn de voordelen vooral dat het onderhoud niet voor jouw rekening komt, je niet afhankelijk bent van de huizenmarkt en je in aanmerking kunt komen voor huurtoeslag. Je bent als huurder ook behoorlijk beschermd; zo kan een huurcontract niet zomaar opgezegd worden.

Een belangrijk nadeel is dat de kosten die je maandelijks in je woning steekt in de vorm van huur of aankleding, nooit bijdragen aan je eigen vermogen; dat geld is ‘weg’.

Ga voor een goed advies en stel de juiste vragen

·         Hoe flexibel wil en kun je zijn?

·         Hoe zeker ben je van je huidige gezinssituatie en inkomen?

·         Welke huuroptie zou op je van toepassing zijn?

·         Welke financiële ruimte heb je voor een eventuele koop?

·         Wat voor woning heb je op het oog?

Leg ons je vragen voor (vrijblijvend) en plan een adviesgesprek met een van onze experts, daar zijn ze voor!

Een hypotheek met NHG in 2018.. doen of niet?

Voorheen was een hypotheek met NHG, Nationale Hypotheek Garantie, een slimme en veelgemaakte keuze. Zo was je namelijk in staat om je risico’s in te dammen (je kunt immers niet in de toekomst kijken) en tegelijkertijd je maandlasten enigszins te drukken.

Maar na alle ontwikkelingen op onze huis- en hypotheekmarkt van afgelopen jaren, lijkt ook de waarde van NHG lager te worden en lopen voordelen terug.

Dus voor de hypotheek van nu; wat is wijsheid?

Allereerst; wat waren de voordelen van NHG?

Een hypotheek met NHG was vooral bedoeld om zekerheid te hebben. Wanneer je genoodzaakt bent om je huis te verkopen, door bijvoorbeeld werkloosheid of echtscheiding, worden restschulden niet volledig jouw probleem.

Zo kom je niet in enorme problemen als je onverhoopt een tegenslag te verduren krijgt in jouw toekomst als huiseigenaar. In bepaalde gevallen worden met een NHG-hypotheek restschulden namelijk kwijtgescholden.

Omdat geldverstrekkers ook weten dat het verhalen van restschulden op een particuliere huizenbezitter niet zo eenvoudig zijn, hechtten ook zij waarde aan een hypotheek met NHG. Daarom word je als huizenbezitter met NHG als het ware beloond met een korting op de rente. En die lagere hypotheekrente voel je in je portemonnee.

Wat is er veranderd in afgelopen jaren?

De huizenprijzen zijn flink gestegen en het aantal verkochte huizen net zo hard. Omdat hypotheken die sinds 2013 zijn gesloten maandelijks worden afbetaald, is de kans op restschulden kleiner en hechten geldverstrekkers minder waarde aan een hypotheek met garantie. Er kleven immers ook andere zijden aan een NHG-hypotheek als koper:

Bij het afsluiten van een hypotheek met garantie moet je betalen. Eenmalig 1 procent van de koopsom. Dat is met een voordeel op je hypotheeklasten relatief snel terugverdiend, maar bij een kleiner voordeel, duurt het ook langer voordat je die winst behaalt.

Hoe bepaal je wat voor jou de beste keuze is?

Hoewel er genoeg gespeculeerd wordt en doordat de ontwikkeling van de huizenmarkt en hypotheekverstrekkingen niet stil staat, blijft het lastig om een blik in de toekomst te werpen.

Daarnaast kun je nooit garanderen wat er in jouw leven gebeurt; Koop je een huis alleen, dan is dat anno 2018 vaak niet eenvoudig, maar het kan wel. En wat als je dan op een later moment besluit te gaan samenwonen of samen met een partner een huis te kopen?

Aan de andere kant zijn het verlies van werk of een echtscheiding nog steeds zaken waar iedereen mee te maken kan hebben. En wanneer je niet hebt gekozen voor NHG en toch in de problemen komt, kan dat lastige situaties opleveren.

Uiteindelijk is elke keuze maatwerk; wat bij jou, je situatie, je werk en je voorkeuren past, verschilt van dat van een ander.

Laat je daarom goed adviseren met het oog op jouw persoonlijke situatie.

We maken daarvoor graag een afspraak met je, of maak gebruik van het gratis inloopspreekuur om je eerste vragen voor te leggen. Gewoon vrijblijvend!