Een hypotheek met NHG in 2018.. doen of niet?

Voorheen was een hypotheek met NHG, Nationale Hypotheek Garantie, een slimme en veelgemaakte keuze. Zo was je namelijk in staat om je risico’s in te dammen (je kunt immers niet in de toekomst kijken) en tegelijkertijd je maandlasten enigszins te drukken.

Maar na alle ontwikkelingen op onze huis- en hypotheekmarkt van afgelopen jaren, lijkt ook de waarde van NHG lager te worden en lopen voordelen terug.

Dus voor de hypotheek van nu; wat is wijsheid?

Allereerst; wat waren de voordelen van NHG?

Een hypotheek met NHG was vooral bedoeld om zekerheid te hebben. Wanneer je genoodzaakt bent om je huis te verkopen, door bijvoorbeeld werkloosheid of echtscheiding, worden restschulden niet volledig jouw probleem.

Zo kom je niet in enorme problemen als je onverhoopt een tegenslag te verduren krijgt in jouw toekomst als huiseigenaar. In bepaalde gevallen worden met een NHG-hypotheek restschulden namelijk kwijtgescholden.

Omdat geldverstrekkers ook weten dat het verhalen van restschulden op een particuliere huizenbezitter niet zo eenvoudig zijn, hechtten ook zij waarde aan een hypotheek met NHG. Daarom word je als huizenbezitter met NHG als het ware beloond met een korting op de rente. En die lagere hypotheekrente voel je in je portemonnee.

Wat is er veranderd in afgelopen jaren?

De huizenprijzen zijn flink gestegen en het aantal verkochte huizen net zo hard. Omdat hypotheken die sinds 2013 zijn gesloten maandelijks worden afbetaald, is de kans op restschulden kleiner en hechten geldverstrekkers minder waarde aan een hypotheek met garantie. Er kleven immers ook andere zijden aan een NHG-hypotheek als koper:

Bij het afsluiten van een hypotheek met garantie moet je betalen. Eenmalig 1 procent van de koopsom. Dat is met een voordeel op je hypotheeklasten relatief snel terugverdiend, maar bij een kleiner voordeel, duurt het ook langer voordat je die winst behaalt.

Hoe bepaal je wat voor jou de beste keuze is?

Hoewel er genoeg gespeculeerd wordt en doordat de ontwikkeling van de huizenmarkt en hypotheekverstrekkingen niet stil staat, blijft het lastig om een blik in de toekomst te werpen.

Daarnaast kun je nooit garanderen wat er in jouw leven gebeurt; Koop je een huis alleen, dan is dat anno 2018 vaak niet eenvoudig, maar het kan wel. En wat als je dan op een later moment besluit te gaan samenwonen of samen met een partner een huis te kopen?

Aan de andere kant zijn het verlies van werk of een echtscheiding nog steeds zaken waar iedereen mee te maken kan hebben. En wanneer je niet hebt gekozen voor NHG en toch in de problemen komt, kan dat lastige situaties opleveren.

Uiteindelijk is elke keuze maatwerk; wat bij jou, je situatie, je werk en je voorkeuren past, verschilt van dat van een ander.

Laat je daarom goed adviseren met het oog op jouw persoonlijke situatie.

We maken daarvoor graag een afspraak met je, of maak gebruik van het gratis inloopspreekuur om je eerste vragen voor te leggen. Gewoon vrijblijvend!

Naar de notaris, ja of nee? Wanneer schakel je de notaris in?

We schreven eerder al weleens over de ontwikkelingen rondom online notariaat en de mogelijkheden om dingen zelf te regelen.

Dat daar belangrijke risico’s aan verbonden zijn, weten de meeste mensen wel. Maar relevanter is misschien nog wel het overzicht van wat een notaris eigenlijk voor je kan betekenen.

Dus wanneer schakel je een notaris in en wanneer laat je iets op zijn beloop?

De noodzaak van een notaris

Ook al is het misschien een beetje TE plat geslagen: de belangrijkste reden om met een notaris in contact te treden is omdat er iets zwart-op-wit moet staan.

Belangrijke afspraken die bindend zijn en waar je ten overstaan van een notaris een handtekening onder zet om te duiden dat dit is wat je hebt gekozen, wilt handhaven en wat voor de afhandeling ervan nu is vastgelegd, tussen jou en de notaris en/of tussen jou, een partner en de notaris.

Jezelf en een ander beschermen

De belangrijkste reden dat het gewenst is om zaken goed vast te leggen, is om jezelf EN een ander te beschermen. Dit geldt eigenlijk voor vrijwel elke situatie en draait vaak om financiële afspraken of afspraken rondom rechten en plichten. Denk daarbij aan:

·         Financiële afspraken over eigendom (vermogen, goederen, woning)

·         Afspraken over rechten, plichten en verantwoordelijkheden (ouderschapstaken, alimentatie, levenstestament, voogdij)

·         Juridische en fiscale verbintenissen (een samenlevingscontract, een huwelijk, een geregistreerd partnerschap, erkenning van een kind)

Uiteindelijk zijn deze vastleggingen er bijna altijd op gericht om een ander en jezelf te beschermen tegen verlies of risico. Zo voorkom je dat jouw vermogen in handen valt van iemand die je niet wilt, voorkom je dat de risico’s die jij loopt met je bedrijf ook weerslag kunnen hebben op je partner of wil je iemand juist onderdeel maken van keuzes die je in je leven (samen) maakt.

Een deel van die afspraken worden soms ook mondeling gemaakt, met de intentie om elkaar altijd naar beste eer en geweten te behandelen. Maar met als helder voorbeeld de hoeveelheid echtscheidingen die in Nederland worden voltrokken, waarbij men niet prettig uit elkaar gaat, is het naleven van ooit gemaakte mondelinge afspraken, vaak erg lastig.

Dit soort zaken voorkom je met een notariële vastlegging.

Blik op de toekomst

Met name als je wat ouder wordt, word je geconfronteerd met de risico’s en angsten die daar soms bij horen. Want wat als je komt te overlijden en je hebt niets vastgelegd over je vermogen en erfenis? Dan gaan de standaardregels in werking die misschien wel niet kloppen met jouw wensen.

Of, als je niet meer in staat bent om volledig voor jezelf te zorgen en keuzes te maken. Dan wil je er zeker van zijn dat je wordt behandeld op een manier die je past en dat iemand handelt in jouw beste welzijn. Zeker wanneer je dat zelf niet meer kan.

Ook daarover heb je waarschijnlijk specifieke ideeën die je graag nageleefd wilt zien. Dat is vaak niet vanzelfsprekend als dit niet is vastgelegd.

En wat als je een eigen bedrijf hebt, waarmee je grootse plannen hebt of had? Wanneer neemt een ander het stokje over en op welke manier wil je dat geregeld zien?

Denk hierbij aan:

·         Een levenstestament

·         Een testament (wie erft/erven jouw vermogen?)

·         Je pensioenvoorzieningen

·         Estate planning

Leg ons je situatie voor

We weten dat je vaak niet graag nadenkt over sommige dingen en dat het uitzoeken en laten vastleggen ervan niet echt iemands hobby is. Zeker wanneer je de materie lastig vindt.

Loop daarom eens binnen tijdens ons inloopspreekuur voor je eerste vragen en dan bepalen we samen welke vervolgstap je wilt zetten. Onze experts staan voor je klaar!

Een gezinssituatie die ‘anders’ is.. wat zijn de financiële spelregels?

Het is in Nederland al lang niet meer zo dat elk plaatje van ‘huisje, boompje, beestje’ er hetzelfde uitziet. Meer dan ooit zoeken we als mensen naar manieren om ons leven in te richten op zo’n manier dat het helemaal past bij wat we willen. Ook (of juist) als dingen soms even anders gelopen zijn dat we hadden voorzien.

Waar we eerder al weleens een blog schreven over samengestelde gezinnen, zijn er nog veel meer situatie die een beetje anders zijn dan gemiddeld. En daar horen dan soms ook wat andere spelregels bij.

Hoewel alle situaties uniek zijn en we in onze adviezen altijd uit gaan van maatwerk, kunnen we je wel alvast meenemen in (financiële) aspecten die beïnvloed worden door je gezinssituatie.

Samengestelde gezinnen

Wanneer twee partners met (ieder) een kind of meerdere kinderen uit een eerdere relatie elkaar vinden, spreek je van een samengesteld gezin.

In bekendere terminologie, word je in dat geval ook stiefouder van de kinderen van je nieuwe partner.

In 2017 was circa 10% van de gezinnen opgebouwd als samengesteld gezin.

Met zo’n nieuwe gezinsdynamiek, komen er ook financieel veel zaken op je af. Niet alleen voor nu (wie draagt welke lasten, wat is van jou en van mij en waar en hoe leggen we dat vast?) maar ook voor later.

Want als jij komt te overlijden, wie erft dan jouw vermogen? Welke rol spelen je nieuwe kinderen hierin en wat ligt er voor je ex-partner? En is dat wat je wilt?

Juist bij een nieuwe en vaak wat complexere gezinssituatie is het van groot belang om vast te laten leggen wat je wel en niet wilt. Daarbij horen afspraken met je ex-partner, om te beginnen met een ouderschapsplan, maar daar hoort ook je nieuwe gezin en hoe je om wilt gaan met erfenissen en verantwoordelijkheden.

·         Hoe gaan we om met ieders vermogen? Wat is van mij, wat is van jou en wat is van ons samen?

·         Hoe is onze woonsituatie en wat moeten we daarover vast laten leggen?

·         Hoe gaan we om met erfenissen en het financieel ondersteunen van onze huidige partner, ex-partner en/of (stief)kinderen

Daar helpt ons team van adviseurs je graagbij!

Homohuwelijk en kinderen

Wanneer partners van hetzelfde geslacht besluiten kinderen te nemen, is dat vaak al niet zo eenvoudig. Je krijgt te maken met donorschap, draagmoederschap of bijvoorbeeld adoptie.

Juist in deze situaties is het juridisch ouderschap niet vanzelfsprekend en is jullie huwelijkse staat ook weer een factor.

Denk hierbij aan de volgende dingen:

·         Zijn jullie voor de wet getrouwd?

·         Bij vrouwen: Wie draagt het kind? Zij is automatisch ouder na de bevalling, je partner moet als tweede ouder erkend worden.

·         Is een eventuele donor of draagmoeder een bekende en welke afspraken wil je met diegene maken over betrokkenheid en ouderschap?

·         Welke afspraken over financiële verantwoordelijkheden en bijvoorbeeld erfenis wil je maken rondom je partner en je kind?

Omdat geen enkele situatie hetzelfde is, kijkt ons team altijd met jou of jullie naar de specifieke situatie en wensen waarmee jij te maken hebt. Daarvoor nemen we dan ook alle tijd.

Heb je een specifieke vraag of wil je eens wat meer weten voordat je echt zaken laat vastleggen?
Maak gebruik van ons gratis inloopspreekuur en leg ons je situatie voor.

Starter op de woningmarkt? Dit mag je verwachten

Allereerst nodigen we je van harte uit voor onze speciale startersavond op 8 maart aanstaande.
Samen met DéWoonnotaris.nl en Thuis in Wonen organiseren we op 8 maart een inloopavond voor starters op de woningmarkt.

Tijdens deze avond stel je ons vragen over de afwikkeling van de aankoop van een woning, of het verkrijgen van een hypotheek. En hoe zit dat eigenlijk met samenwonen als je niet getrouwd bent?

Vorige maand schreven we in ons blog al over het krijgen van een hypotheek zonder vaste baan.

Verzamel dus als je vragen en meld je aan voor de startersavond. En voor die tijd, geven we je graag al wat eerste inzichten met dit blog.

“Starters kunnen onmogelijk een huis kopen in de huidige woningmarkt”

De koppen liegen er niet om de afgelopen maanden. Na een eindelijk herstelde woningmarkt, zijn er financieel aardig wat aanscherpingen geweest die de ruimte voor een hypotheek niet per definitie groter hebben gemaakt.

Tegelijkertijd stijgen de huizenprijzen. Dat is minder een probleem voor mensen die hun huis gunstig verkopen en tegen hogere prijzen een nieuwe woning aankopen. Maar voor starters kan het dus soms best even zoeken zijn naar een woning die past bij jouw financiële plaatje.

Laat echter de negatieve tendens van de media je niet teleurstellen; er zijn nog steeds veel leuke huizen te koop in Brabant die OOK (of juist) voor starters heel interessant zijn en qua prijsniveau haalbaar. En de mogelijkheden van een hypotheek bepaal je met iemand met verstand van zaken.

Het begint met het stellen van de juiste vragen en het verkrijgen van praktische en eerlijke informatie; zo weet je echt waar je aan toe bent en wat je wel en niet mag verwachten van je zoektocht en aankoop. Daar helpt ons team je dus graag bij!

Minder huizen te koop in Nederland

Na de flinke piek van het afgelopen jaar waar de woningmarkt echt een boost kende en veel huizen van eigenaar wisselden, staan er nu in Nederland veel minder huizen te koop.

Dat betekent dat alle potentiele huizenzoekers in Nederland een stapje bij moeten doen, maar voor starters (b)lijkt het vaak nog wat lastiger.

Voor de Brabantse starter zijn er wel voordelen; de grootste uitdagingen voor starters zitten in de randstad. Regio’s Den Haag en Almere kende de afgelopen tijd een behoorlijke prijsstijging bij een laag huizenaanbod, terwijl in Brabant die cijfers een stuk gunstiger uitpakten.

Als je als starter op de woningmarkt bevindt, zijn de vragen die je jezelf stelt vooral praktisch van aard en van alle tijden.

Zorg dus dat je vooral heel veel goede informatie verzamelt, gevoel en beeld krijgt bij hoe het aankopen van zo’n huis nou eigenlijk in zijn werk gaat en wat dat voor jou, je mogelijkheden en je keuzes betekent.

Laat je vooral niet teveel leiden door de landelijke berichtgeving over de huizenmarkt en het bestaan als starter in de markt.

Begin bij een goed advies en het verkrijgen van inzicht; Meld je gratis aan voor onze Startersavond op 8 maart aanstaande!

Actueel: Bitcoins als erfenis.. hoe werkt dat?

Over erfrecht vertellen we regelmatig wat in onze blogs. Het is immers een onderwerp dat veel van onze cliënten bezighoudt en waar je graag goed over wilt nadenken of nagedacht wilt hebben.

En dat we daarbij niet altijd naar de standaard zaken kijken, belichtten we al in ons blog over bijzondere erfenissen; wat als je het anders wilt doen.

Maar ook op dat vlak blijft ons vakgebied in beweging. Zo stelt de komst van crypto currency, zoals bitcoins, ons voor nieuwe vragen. Want waar we nu ineens niet meer praten over relatief tastbare dingen als geld/rekeningen of zelfs materiele zaken, gaat het nu om iets wat veel minder eenvoudig te grijpen en te duiden is.

Daarom bekijken we vandaag in grote lijnen de mogelijkheden van bitcoins als erfenis.

Bitcoins.. zijn die eigenlijk wel te erven?

Best een goede vraag; want wat zijn bitcoins eigenlijk, als je kijkt naar erfenissen? Gaat het om een vorm van geld? Gaat het om fysieke zaken? Vallen bitcoins onder een nieuwe categorie?

De huidige manier van bekijken is dat het wel degelijk iets is dat waarde bevat en als ‘goed’ aan te merken is. En daarmee zou je als nabestaande in theorie naast geld (contant), saldo (bankrekeningen) ook waarde in de vorm van bitcoins moeten kunnen erven.

Daar zit echter wel een andere uitdaging aan vast.

Hoe kun je bitcoins nalaten en beschikbaar maken?

In alle eerlijkheid zit hier aardig wat technische achtergrond achter. Daar zullen we niet te diep op ingaan, maar we belichten wel waarom dit zo lastig is.

Allereerst zijn bitcoins niet zo eenduidig aan een persoon te koppelen. Dus wanneer je te maken krijgt met bitcoins moet je de ‘wallet’ beschikbaar hebben, en de toegangscode. En hoe bewijs je als erfgenaam dat je recht hebt op de erfenis?

Als eigenaar van bitcoins, is het lastig inregelen.

Je wilt immers dan voor je overlijden je nabestaanden niet aan je bitcoins kunnen. Daarnaast wil je voor je overlijden sowieso je bitcoins voor jezelf houden; het is niet de bedoeling dat buitenstaanders toegang hebben.

NA je overlijden, wil je je bitcoins misschien wel beschikbaar maken, maar dat is nog niet zo eenvoudig.

De meest voor de hand liggende optie lijkt in dit geval om bij je testament het nummer van je ‘wallet’ (denk hieraan als een rekeningnummer) vast te leggen (en hiervan bewijs te leveren in de vorm van een persoonlijke toegangscode), en te zorgen dat de executeur-testamentair het wachtwoord/de toegangscode van je wallet krijgt.

Hoewel het voor veel mensen nog een ver-van-hun-bed show is, zien we in de toekomst waarschijnlijk steeds meer alternatieve waardehoudende zaken die afwijken van de dingen die we nu in ons testament een plek geven.

De vraag hoe en aan wie je iets wilt nalaten, blijft echter van alle tijden.

Denk je na over je testament en erfenis of zoek je naar manieren om (ook je bijzondere) wensen op een goede manier te laten vastleggen?

Ons team erfrecht helpt je met een passend en goed advies en een uitvoering van A tot Z.

Een hypotheek, maar geen vaste baan… kan dat nog in 2018?

Over alle ontwikkelingen op de huizenmarkt hebben we het afgelopen jaar veel gehoord. Na een tijdenlange dip leefde de woningmarkt op als nooit tevoren en werd er meer verkocht en gekocht dan in de jaren daarvoor.

Nu stabiliseert dat weer enigszins, maar komen ook de situaties aan bod waarbij het kopen van een huis misschien wat minder eenvoudig is.

Want wat doe je als je geen vaste aanstelling hebt, maar wel graag een huis wilt kopen? De regels zijn niet echt soepeler geworden, dus wat zijn je kansen voor 2018 in deze situatie.

Geen vaste baan, wel een inkomen?

Dat je geen vaste aanstelling hebt, wil niet zeggen dat je ook geen of weinig inkomen hebt. Sterker nog, een hoop ZZP-ers of uitzendkrachten hebben prima vermogen om een hypotheek te kunnen dragen, maar de zekerheid van een vaste inkomstenbron op basis van een vast contract, ontbreekt.

In veel gevallen wordt dan gewerkt met een intentieverklaring of perspectiefverklaring.

Intentieverklaring of perspectiefverklaring?

Bij een intentieverklaring spreekt de opdracht-/werkgever uit dat je, ondanks dat je nog een tijdelijk contract hebt, wel voor langere tijd in dienst komt, wat voor hypotheekverstrekkers een bepaalde mate van zekerheid biedt.

Als uitzendkracht is dat echter zelden een oplossing omdat de meeste uitzendorganisaties die intentie juist niet kunnen bieden en daarom dus ook zelden een intentieverklaring afgeven.

Dat zet uitzendkrachten of flexwerkers dus al snel op een lastig spoor.

Bij een perspectiefverklaring wordt breder gekeken dan alleen de duur van een contract. Ook zaken als achtergrond en opleiding, werkervaring en arbeidskansen worden naast salaris meegenomen in de overweging. En dat biedt dus kansen, ook zonder vast contract!

Schenking en borgstelling; het alternatief

Wanneer je (kind) om wat voor reden dan ook niet in aanmerking komt voor een intentie- of perspectiefverklaring, of daarmee alsnog net niet genoeg vermogen heeft om (alleen) een huis te kopen, zijn er aanvullende alternatieven.

Zo kun je als ouder borg staan voor de lening van je kind. Dit betekent wel dat je mede een lening aangaat en daarvoor (hoofdelijk) aansprakelijk bent. Wanneer je (kind) niet aan financiële verplichtingen kan voldoen, kan een hypotheekverstrekker/bank bij degenen aan kloppen die borg staan. En dan niet voor een deel van de lening, maar voor het geheel. Toch is dit vaak een goede oplossing als ouders in staat zijn die garantie te bieden!

Hoe kies je de juiste optie?

Ben je van plan een huis te kopen en wil je weten wat je opties zijn of wat er juist niet slim is? Kom dan eens met ons team in contact.

We vertellen je graag hoe, op basis van jouw situatie, je de beste vervolgstap bepaalt. En misschien hebben we nog meer alternatieven voor je.

Kom langs tijdens ons gratis inloopspreekuur of bekijk onze informatie over hypotheken.

Trouwen in 2018 – dit zijn de veranderde spelregels

Waar het (aangaan van een) huwelijk vooral bomvol romantiek zit, wijzen de cijfers helaas pijnlijk uit dat niet elk huwelijk gemaakt is om ‘voor altijd’ te zijn.

Met cijfers die nog steeds rond de 60% schommelen, eindigt meer dan de helft van de huwelijken in een echtscheiding. En daarbij staat een factor vaak centraal: geld.

Nu in de wet is vastgesteld dat voor huwelijken die per 1/1/2018 worden gesloten andere regels gelden ten aanzien van bezit en schulden, delen we graag de belangrijkste highlights rondom de veranderde spelregels per begin dit jaar. Trouwplannen in 2018… even lezen!

1.     Gemeenschap van goederen is niet langer de standaard

Dit is meteen de meest belangrijke aanpassing ten opzichte van voorheen.

Waar je tot het begin van dit jaar automatisch ‘in gemeenschap van goederen’ trouwde als je niets anders liet vastleggen, is dat veranderd.

Vanaf heden trouw je in beperkte gemeenschap van goederen:

·         Schulden of eigendommen die je al had voor jullie huwelijk, blijven van jou. Dat is fijn, als het gaat om eigen vermogen of bezittingen, maar is ook fijn voor je (ex)partner als het gaat om bijvoorbeeld een studieschuld of eerder afgesloten lening.

·         Erfenissen en schenkingen blijven van jou en worden niet automatisch mede het eigendom van je (ex)partner.

Wel is het nog steeds erg gebruikelijk dat (groot)ouders aanvullend laten vastleggen welke beperkingen ze in een nalatenschap willen opnemen rondom partners van hun kinderen of bijvoorbeeld kleinkinderen.

2.     Het vastleggen van je wensen is belangrijk

Hoewel je misschien denkt dat je hiermee je zaken voldoende geregeld hebt, is dat niet helemaal het geval.

Want wat als jij, je partner of jullie beiden een eigen zaak hebben? Of er zijn andere specifieke afspraken die je zeker wilt hebben?

Daarnaast is het zo dat aankopen die jullie samen doen tijdens het huwelijk, wel van jullie samen zijn. Dat geldt ook voor leningen.

En hoe wil je omgaan met zaken die jullie al samen hebben aangekocht voordat jullie trouwen?

Ook al denken we bij een huwelijk liever niet aan hoe het mis kan gaan; het is bijna ondoenlijk om goede, rationele afspraken te maken op het moment dat een huwelijk al een echtscheiding is geworden. Dus leg je afspraken in alle rust vooraf samen vast!
Daar helpen we je graag bij.

3.     Registreren en vastleggen

Het algemene advies is om goed vast te leggen wat van wie is, en wie voor welke kosten is opgedraaid. Hoewel dat verre van romantisch is en in veel gevallen in de praktijk niet of nauwelijks gebeurd, is dat wel de beste methode om zaken scherp te houden.

Want wat nu vanzelfsprekend is, wordt over enkele jaren een discussie. Omdat je gevoed wordt door spijt of wrok, of simpelweg omdat jullie niet meer weten hoe het nou eigenlijk zat.

Leg aankopen en afspraken vast, registreer wat van wie is en hoe je met zaken wilt omgaan. OOK als je trouwt in 2018 blijft het belangrijk om goede afspraken te maken en allebei je eigen belang en dat van je partner te beschermen.

Kun je wel wat advies gebruiken? Bezoek dan eens ons vrijblijvende inloopspreekuur!