Hypotheekgekte.. Overstappen in 2018, Ja of nee?

Na de volledige opleving van de huizenmarkt afgelopen jaar, zit de gemiddelde (beoogd) huizenkoper nog steeds met veel vragen. Er is veel beweging in de markt, er wordt nog steeds veel gekocht en verkocht, maar de lage huizenprijzen van afgelopen tijd zijn wel een beetje voorbij.

Toch liggen er nog voldoende kansen voor huizenbezitters, en dat zit niet in de laatste plaats in de kansen voor een goedkopere hypotheek. Maar voorzichtigheid is geboden..

1.    Tussentijds oversluiten van je hypotheek, mag dat wel?

In principe zet je met het afsluiten van je hypotheek de rente voor een aantal jaren vast. Toch is het mogelijk om tussentijds je hypotheek over te sluiten.

Op dit moment is de hypotheekrente namelijk historisch laag en waarschijnlijk aantrekkelijker dan toen jij je huis kocht.

Je kunt niet zomaar oversluiten; je krijgt dan te maken met een boeterente.

Het mag dus wel, maar banken willen een compensatie voor de ‘misgelopen’ inkomsten door oversluiting.

2.     Hoe bepaal ik of oversluiten een slimme zet is of niet?

Eerlijk gezegd hangt dat van je specifieke situatie af; wat is je huidige rente en wat zou je nieuwe rente worden. Hoe hoog is je boeterente en hoeveel tijd zou het je kosten om het ‘voordeel’ te behalen met oversluiten. Je profiteert namelijk als je voor een langere tijd de lagere rente kunt gebruiken.

Wat er vervolgens mee gebeurt als je een nieuwe woning zou kopen, is een volgende vraag die je graag gesteld wilt hebben.

Daarbij kan het zijn dat je een van de mensen bent die nog met een aflossingsvrije hypotheek zit. Hoewel dit een goedkope hypotheekvorm is, zitten er veel nadelen aan. Zo blijft je schuld maximaal.

Als dat het geval is, kan het heel interessant zijn om juist nu met de lage hypotheekrente een nieuwe hypotheekvorm aan te gaan en gedurende een lange termijn (de nieuwe rentevaste periode) voor een lage rente te gaan.

3.     Hoe pak ik het oversluiten van een hypotheek aan?

Om zeker te weten of het oversluiten van een hypotheek verstandig is, moet je je opties kennen en een goede afweging kunnen maken gebaseerd op cijfers en feiten.

Hiervoor kun je terecht bij je financieel adviseur of hypotheekadviseur. Uiteraard staat het team van Huijbregts Notarissen ook voor je klaar, om je - afhankelijk van de uitkomsten - te helpen bij het oversluiten van je hypotheek, als dat slim blijkt te zijn. En ben je juist op zoek naar een nieuwe woning, ook dan ben je bij ons aan het juiste adres!.

Maak daarvoor gerust eens een afspraak!

Een nieuw jaar en nieuw kabinet; Wat zijn de highlights

Het is je waarschijnlijk niet ontgaan dat de verkiezingen, de uitkomsten en vervolgens de langdurige worsteling om tot een nieuw kabinet te komen weer aardig wat hebben losgemaakt in Nederland. En dat is niet zo gek; een hoop plannen hebben effect op de manier waarop diverse groepen in Nederland hun leven leiden en welke rechten, plichten en financiële zekerheden daarmee gemoeid zijn.

Daarom zetten we vandaag enkele highlights uit de nieuwe plannen op een rij:

Belastingen

Traditioneel gezien is het belastingstelsel een onderwerp waarin door kabinetten veel wordt geschoven. Er wordt veel bedacht, hetgeen ook altijd voor veel schuine blikken zorgt in de maatschappij. Enkele voor- en nadelen op een rij:

·        Er komen minder belastingschijven en AOW-ers krijgen een derde schijf van 19%, per 2019.

·        Het eigenwoningforfait wordt verlaagd naar 0,6% (dit was 0,75%) van de WOZ-waarde (per 2020)

·        De algemene heffingskorting gaat omhoog. Hetzelfde geldt voor arbeidskorting voor lagere   inkomens.

·        De vrijstelling van vermogen stijgt van 25.000,= naar 30.000,= en het tarief voor de eerste 75.000,= daalt naar 0.6% per jaar. Fijn dus voor spaarders.

 Het is echter niet allemaal positief, enkele nadelen:

·         Er komt een Box 1-heffing voor de eigen woning. Vanaf 2019 wordt dit stapsgewijs opgebouwd   gedurende 30 jaar.

·         De hypotheekrenteaftrek en andere aftrekposten wordt stapsgewijs teruggebracht naar het lage tarief.

·         Het belastingtarief voor box 2 stijgt tot 2021 met zo’n 3,5%.

·         Per 2019 wordt het lage BTW-tarief van 6% opgehoogd naar 9%.

Pensioen

Naast de al eerdere maatregelen voor het verhogen van de pensioenleeftijd, gaat het nieuwe kabinet de pensioenopbouw leeftijdsafhankelijk maken. Bij het stijgen van de leeftijd, daalt de jaarlijkse opbouw. Dit wordt mogelijk al vanaf 2020 ingezet.

Wonen en eigen woning

Een element dat voor veel ophef zorgt is het plan om mensen met een volledig afgelost huis extra belasting te gaan laten betalen. Dit zorgt voor veel ergernis bij mensen die jarenlang hebben geprobeerd hun huis vrij te krijgen en daar gevoelsmatig nu voor worden gestraft.

 Op het woonvlak, enigzsins verbonden aan belasting, zijn meer maatregelen:

·         De energiebelasting gaat omhoog voor gas. De energiebelasting voor elektriciteit daalt.

·         Er komen veranderingen in regelingen voor mensen met zonnepalen op hun dak. Hier komt per 2020  een subsidieregeling voor in de plaats.

Werk en zorg

Rondom zorg is veel te doen geweest. Niet alleen de kwaliteit van ouderen- en psychische jeugdzorg, maar ook om de voor eenieder van toepassing zijnde zorgverzekering.

Het eigen risico blijft bevroren op €385,-. Nadeel is wel dat hierdoor de komende jaren de premie van de zorgverzekering zal stijgen.

De vermogensbijtelling voor de eigen bijdrage aan het verzorgingshuis daalt; waar voorheen 8% werd gehanteerd, wordt dat nu 4%.

Op het gebied van werk worden de al jarenlang toegezongen plannen om vaders meer verlof te geven vanaf 2019 werkelijkheid: In plaats van 2 betaalde dagen ouderschapsverlof gaat dit naar 5 dagen voor vader.

Ook niet onbelangrijk is de verplichting dat werkgevers na 3 jaar hun personeel een vast contract moeten aanbieden. Dit was voorheen 2 jaar. Daarnaast wordt tevens het ontslagrecht versoepeld wanneer er een opstapeling van ontslaggronden is, die afzonderlijk niet zwaar genoeg wegen, maar nu gezamenlijk wel tot een ontslag mogen leiden.

Overigen

Per doelgroep zijn er natuurlijk tal van zaken die vooral impact hebben op die groep, of dit nu gaat om je leeftijd (student of oudere) of je arbeidssituatie (loondienst, zelfstandige of werkloze)

Een paar bijzonderheden:

·         Het collegegeld voor eerstejaarsstudenten wordt gehalveerd.

·         De kinderbijslag gaat per 2019 omhoog en kinderopvangtoeslag en kindgebonden budget worden verruimd.

·         Ouderenkorting wordt verhoogd en vervolgens geleidelijk afgebouwd.

Benieuwd naar de effecten voor jouw specifieke situatie?
Neem eens contact op en bespreek met ons wat je opties zijn voor vermogen, erfenis en woning!

Maak eens een afspraak

Projectontwikkeling anno 2017 – in de lift

Eerder dit jaar werd al bekend gemaakt dat het aantal gereed gemelde woningen een bijzondere groei had doorgemaakt ten opzichte van de jaren ervoor. Met een gereedmelding van bijna 40% meer dan in het eerste kwartaal van 2016 is dat een mooie score. Ook de bouwvergunningen werden weer in grotere getalen verleend.  

Bouwondernemers zien dus mooie kansen en een prettig toekomstbeeld: Er is volop vertrouwen.

Toch is er tegelijkertijd nog veel leegstand, met een zwaartepunt in winkelstraten en –centra. Maar ook daar zien projectontwikkelaars steeds meer heil door ‘buiten de box’ te denken. Het aantal nieuwe concepten groeit en daarmee krijgen we langzaam ook een steeds spannender straatbeeld!

Nieuwe concepten

De gemiddelde winkelstraat kenmerkt zich door een veelheid aan kledingwinkels en natuurlijk de duidelijke logo’s van allerhande bekende winkels. Bekend, vertrouwd en daar waar het hoort.

Toch heeft de komst van Internet radicaal een streep gezet door die traditionele manier van shoppen met alle bekende gevolgen van dien: Meer winkels die het verloren tegenover hun online concurrenten of die in veel grotere mate hun omzet online behaalden en daarmee hun fysieke winkels verkleinden of het aantal locaties terugbracht.

Die leegstand heeft echter ook nieuwe winkel concepten een boost gegeven. De behoefte om iets unieks te bieden wat mensen niet online kunnen beleven en waarvoor ze graag op pad gaan, maakt het verschil.

Combinatiewinkels

Een van de populaire concepten zijn ‘winkels’ waarbij verschillende shopervaringen in 1 pand worden ondergebracht. Zo shop je leuke hebbedingetjes terwijl je ook van een goed gezette kop koffie kunt genieten, of waan je je in een stadstuin terwijl je ook boeken of leuke schrijfwaren kunt kopen.

Boutique fitness

Al enkele jaren in opkomst en met name in het buitenland behoorlijk bekend; Boutique fitness. In relatief kleine ruimtes in centrale plekken (zoals een winkelcentrum!) wordt een sfeervolle sportclub opgezet met vaak een specialisatie of focus en volop aandacht voor beleving en persoonlijke aandacht.

Compacte woningen

Met een toenemend aantal alleenstaanden en jongeren die graag betaalbaar en compact willen wonen, zonder toe te geven op kwaliteit of charme (en daarmee: wooncomfort) zijn er voor projectontwikkelaars ook veel kansen in die hoek.

Ben je een projectontwikkelaar, gemeente of ontwikkelende aannemer, dan zetten we graag onze brede ervaring voor je in op dit gebied.

We helpen graag als adviseur en denken mee over creatieve oplossingen in projectontwikkeling.

Benieuwd wat we kunnen doen? Neem eens vrijblijvend contact op!

Een goed begin; De financiële toekomst van je kind

Vanaf het moment dat je kindje wordt geboren, draag je op allerlei fronten verantwoordelijkheid voor hem of haar. Waar dat eerst vooral om praktische eerste levensbehoeften gaat, wordt dat steeds breder.

Ook de financiële basis voor de toekomst van je kind is er daar één van en die begint eigenlijk zo vroeg mogelijk!

1.      Een potje voor later

Veel ouders kiezen ervoor om al op jonge leeftijd een spaarrekening op te starten voor hun kind. Voor welke toepassing dan ook; het is een slimme zet!

Of je nu geld opzij zet voor een studie, een opstart voor hun eigen spaarrekening voor een eigen woning of auto, of gewoon een basis wilt leggen waarop zij zelf later kunnen doorbouwen; het is prettig als kinderen al een kleine basis krijgen en bij een vroege start vraagt dat per maand niet zo’n grote investering voor jou als ouder.

2.      Omgaan met geld

Op de basisschool krijgen kinderen langzaam het besef van geld mee. Ze gaan begrijpen dat geld niet eindeloos voorhanden is en dat bepaalde zaken een waarde hebben die in geld uit te drukken is.

Ook het idee van geld pinnen, betalen voor spullen of verkopen van materialen of aanbieden van klusjes om daarmee geld te verdienen wordt steeds tastbaarder.

Over het moment waarop je start met het geven van zakgeld en wat kinderen daarmee mogen doen, verschillen de meningen erg.

Wat in elk geval belangrijk is, is dat je kinderen bewust en actief leert omgaan met (de waarde van) geld. Laat ze zelf dingen betalen, laat ze ervaren dat als ze een euro eenmaal hebben uitgegeven, deze niet nogmaals uit te geven is aan iets anders.

Op een wat hogere leeftijd is het onderscheid tussen zak- en kleedgeld mogelijk een slimme keuze; als jongeren maar weten waarom ze iets krijgen en wat ze daar eventueel voor moeten doen.

Ook een bijbaantje is belangrijk voor het ontwikkelen van financiële verantwoordelijkheid en financieel besef en zo leren jongeren dat ze zelf in de hand hebben wat ze te besteden hebben.

Ook op school is er in veel gevallen aandacht voor geld of bijvoorbeeld het opzetten van een (fictief) eigen bedrijf. Al die ervaringen nemen kinderen later mee in hun eigen geldzaken.

3.      Eigen verantwoordelijkheden dragen

Daar direct aan verbonden is het leren eigen verantwoordelijkheden te dragen. Vanaf je 18^e ben je in Nederland voor een groot aantal zaken zelf verplicht zorg te dragen. Daarover schreven we eerder het artikel “Wat verandert er als je 18 bent?” .

Wanneer kinderen en jongeren al van jongs af aan leren omgaan met geld en leren een balans te vinden tussen inkomsten en uitgaven, dan is de kans groot dat zij hier ook op latere leeftijd op een verantwoordelijke manier mee om gaan.

Dit begint met een bijbaantje en het leren kiezen waaraan geld wordt uitgegeven, maar gaat later ook op bij het leren je belastingaangifte te doen, je eigen zorgverzekering te regelen en overige verzekeringen zelfstandig te regelen en betalen.

Slim omgaan met geldzaken of je voorbereiden op de toekomst van je kinderen of kleinkinderen?

Ons team voor familiezaken voorziet je graag van advies!

Bedrijfsfinanciering anno 2017 – Kan dat nog?

De tijd dat we bij een bank konden binnenlopen en extra geld kregen omdat we simpelweg de bankier kenden, is al lange tijd voorbij.

Een financiering aanvragen bij de bank kent inmiddels nogal wat drempels. Sterker nog; vaak wordt gedacht dat het de moeite niet waard is omdat je ‘het wel kunt vergeten’.

Maar wat moet je dan als je voor je bedrijf mooie kansen ziet en wilt investeren? Is het simpelweg geen optie meer of zijn er alternatieven die bij je passen?

Een klein inzicht in de spelregels van bedrijfsfinanciering anno nu.

1.      Bedrijfsfinanciering is minder eenvoudig

Banken zijn de afgelopen jaren een stuk voorzichtiger geworden. Met de herinnering van de afgelopen jaren en crisis is dat niet zo vreemd. Het wil niet zeggen dat het verkrijgen van bedrijfsfinanciering niet meer mogelijk is.

Wel zijn banken veel meer geconcentreerd op het beperken van hun risico’s.

Dat vraagt dus meer dan ooit een goed doordacht, slim en professioneel uitgewerkt plan en een goede, sterke onderbouwing.

2.      Er zijn alternatieven genoeg

Hoewel het lastiger lijkt om bedrijfsfinanciering voor elkaar te boksen, is er eigenlijk meer mogelijk dan ooit! Alternatieven als crowdfunding, informal investors of beleggingsfondsen bieden tal van mogelijkheden om financiers voor je bedrijf te krijgen.

Vooral voor start-ups is crowdfunding populair en als veelbelovende nieuwkomer is dit een effectieve manier om kapitaal te verkrijgen en/of daar een (soms explosieve) groei mee te bewerkstelligen.

Maar ook voor het verkrijgen van bedrijfsmiddelen is de optie van lease enorm gegroeid! En materiaal hoeft daarvoor niet eens nieuw te zijn; ook tweedehands leasing is een slimme manier van financiering, als het bij je bedrijf(sbehoefte) past.

3.      Doe het in 1x goed

Een belangrijke voorwaarde om je bedrijfsfinanciering goed te regelen is het in 1x goed te doen.

Als je aanklopt bij de bank om verliezen van voorgaande jaren aan te vullen, is een afwijzing bijna gegarandeerd. Maar kom je met een goede uitgangspositie  en zoek je extra werkkapitaal of uitbreiding van je machine- of wagenpark, kun je met een goede onderbouwing veel succes behalen.

Zo’n financieringsaanvraag moet je wel in 1x goed doen. De kans dat je na een eerdere afwijzing succes boekt als je voor de tweede keer bij de bank aanklopt is zeer klein.

Laat je dus goed adviseren of bijstaan door een professional met kennis van zaken.

Meer weten of leren over de kansen in je bedrijfsvoering en toekomstplannen?

Binnenkort 18? Deze zaken moet je nu gaan regelen!

Wanneer je (kind) 18 wordt hoeft er in de directe situatie eigenlijk niet meteen iets te veranderen. Je verhuist waarschijnlijk niet per direct, blijft misschien nog even bij je ouders wonen of studeert al ergens anders.

Toch zijn er belangrijke zaken die met de mijlpaal van de 18^e verjaardag de aandacht krijgen; zo ben je immers officieel verantwoordelijk voor je eigen geldzaken.

Daarom zetten we voor alle aankomende 18-jarigen (en hun ouders) op een rij wat je vooral niet moet vergeten als je 18 wordt.

1.      Zelf je zorgverzekering (en zorgtoeslag) regelen.

Vanaf een 18^e levensjaar vallen jongeren niet langer automatisch onder de zorgverzekering van hun ouders.

Je kunt nog wel via je ouders verzekerd blijven, maar die afspraken maak je dan samen; zij betalen dan de premie.

Wanneer je zelf een zorgverzekering afsluit, betaal je zelf de maandelijkse premie en je komt waarschijnlijk ook in aanmerking voor zorgtoeslag; ook die ontvang je dan zelf.

Een zorgverzekering is verplicht in Nederland; niet verzekerd zijn garandeert een boete.

2.       Een DigiD aanvragen

Op je 18^e kun je een DigiD aanvragen die je in staat stelt om zelf allerlei zaken met de overheid te regelen. Zo heb je hem bijvoorbeeld nodig voor het aanvragen van studiefinanciering en wordt bij vrijwel alles wat je met de overheid regelt gevraagd om via een beveiligde verbinding je zaken online te regelen.

3.      Inschrijven voor een huurwoning

Hoewel je soms al eerder dan 18 jaar aanspraak kunt maken op een woning, zijn er binnen de sociale huur veel wachtlijsten waardoor het handig kan zijn je zo snel mogelijk in te schrijven.

De minimumleeftijd is daarbij vaak 18 jaar.

4.      Je eigen bankzaken regelen

Vaak regelen je ouders al vanaf jongs-af-aan een spaarrekening voor je. Daar dragen ze iets aan bij of leren je met zakgeld te sparen.

Heb je nog geen betaal- en of spaarrekening, dan is je 18^e een mooi moment om te beginnen iets op te bouwen voor je toekomst. Of je nu nadenkt of een studie of alvast een woning of auto; regel je bankzaken en wen aan het opbouwen van een administratie.

Zo weet je altijd waar je aan toe bent!

5.      Regel een uitvaartverzekering

Dit is voor veel mensen natuurlijk nog helemaal niet iets waarover je nadenkt op je 18^e!

Sterker nog, er zijn dertigers die nog niets hebben geregeld voor hun uitvaart. Je bent daartoe ook niet verplicht.

Wel kan een uitvaart in Nederland een dure aangelegenheid zijn en dat is de reden dat zoveel mensen zich hiervoor verzekeren.

In veel gevallen zijn je ouders natuurlijk bereid om te helpen en je te leren met het regelen van zaken. En maak je vervolgens nieuwe stappen in je leven zoals het kopen van een huis, het beginnen van je eigen bedrijf of samenwonen, dan helpt ons team je graag verder!

Erfenissen en de belastingdienst.. wat moet je weten?

Waar we vorige maand al iets schreven over nalatenschap als je het ‘anders’ wilt doen, is het voor veel mensen juist al duidelijk wie ze willen laten erven.

Daarbij staan kinderen en kleinkinderen vaak voorop het lijstje, terwijl dat niet altijd vanzelfsprekend ook zo geregeld is.

Daarnaast maken veel mensen zich zorgen over de fiscale afhandeling van dit soort zaken. Erfbelasting zorgt ervoor dat een deel van het vermogen in nalatenschap naar de belastingdienst gaat. Toch zijn er opties om hier zo slim mogelijk mee om te gaan.

Kleinkinderen laten erven kan erfbelasting besparen

Normaal gesproken erven alleen kinderen iets. Kleinkinderen zouden pas iets krijgen als hun ouders (je kind) al zijn overleden; zij nemen dan de plaats in voor nalatenschap.

Als je graag iets aan je kleinkinderen wilt nalaten, kun je dat laten vastleggen in je testament.

De redenen daarvoor zijn vaak hetzelfde:

·         Je wilt iets achterlaten van jezelf aan je kleinkinderen

·         Ze hebben juist in hun levensfase vaak behoefte aan wat extra ruimte (studie, een eigen huis kopen)

Wanneer je kleinkinderen mee laat erven, kan dat daarnaast ook erfbelasting schelen.
De erfbelastingvrijstelling is in 2017 namelijk Euro 20.209. Dat geldt niet alleen voor kinderen, maar OOK voor kleinkinderen!

Omdat niet alle situaties hetzelfde zijn en ook wensen bij iedereen verschillen, is het zinvol om een goed advies in te winnen. 

Eerder genieten en besparen: Schenken

Een andere manier die besparing kan bieden is om (jaarlijks) een bedrag te schenken. Ook voor schenkingen is er een maximaal bedrag dat vrijgesteld van belasting kan worden geschonken ieder jaar.

Dit houdt wel in dat het geld meteen ‘weg’ is en ook voor jezelf dus niet kan worden gebruikt bij leven. Dat werkt anders bij schenken op papier; kinderen ontvangen het geschonken bedrag pas op het moment dat de ouders overlijden, tot die tijd beheren de ouders zelf het geld. Over de vordering betalen de ouders rente.

WOZ-waarde verlagen

Een woning is vaak een belangrijk en groot deel van een nalatenschap bij het overlijden. Als je de WOZ-waarde van een woning kunt verlagen, betekent dit vanzelfsprekend lagere belastingkosten.

Sinds 2012 kun je als erfgenaam kiezen of de WOZ-waarde van het jaar van overlijden wordt opgegeven of de waarde van het jaar erna. Stijgende of dalende huizenprijzen kunnen daar dus op van invloed zijn.

Kies voor een advies op maat

Geen enkele situatie is hetzelfde, en waar voor de één een optie prima werkt, kan deze voor de ander juist nadelig uitpakken.

Het is dus van belang om je goed te laten adviseren; wat past en wat niet? Wat is gewenst en wat moet worden voorkomen?

Leg je situatie vrijblijvend aan ons voor; ons team helptje graag verder!