Een hypotheek, maar geen vaste baan… kan dat nog in 2018?

Over alle ontwikkelingen op de huizenmarkt hebben we het afgelopen jaar veel gehoord. Na een tijdenlange dip leefde de woningmarkt op als nooit tevoren en werd er meer verkocht en gekocht dan in de jaren daarvoor.

Nu stabiliseert dat weer enigszins, maar komen ook de situaties aan bod waarbij het kopen van een huis misschien wat minder eenvoudig is.

Want wat doe je als je geen vaste aanstelling hebt, maar wel graag een huis wilt kopen? De regels zijn niet echt soepeler geworden, dus wat zijn je kansen voor 2018 in deze situatie.

Geen vaste baan, wel een inkomen?

Dat je geen vaste aanstelling hebt, wil niet zeggen dat je ook geen of weinig inkomen hebt. Sterker nog, een hoop ZZP-ers of uitzendkrachten hebben prima vermogen om een hypotheek te kunnen dragen, maar de zekerheid van een vaste inkomstenbron op basis van een vast contract, ontbreekt.

In veel gevallen wordt dan gewerkt met een intentieverklaring of perspectiefverklaring.

Intentieverklaring of perspectiefverklaring?

Bij een intentieverklaring spreekt de opdracht-/werkgever uit dat je, ondanks dat je nog een tijdelijk contract hebt, wel voor langere tijd in dienst komt, wat voor hypotheekverstrekkers een bepaalde mate van zekerheid biedt.

Als uitzendkracht is dat echter zelden een oplossing omdat de meeste uitzendorganisaties die intentie juist niet kunnen bieden en daarom dus ook zelden een intentieverklaring afgeven.

Dat zet uitzendkrachten of flexwerkers dus al snel op een lastig spoor.

Bij een perspectiefverklaring wordt breder gekeken dan alleen de duur van een contract. Ook zaken als achtergrond en opleiding, werkervaring en arbeidskansen worden naast salaris meegenomen in de overweging. En dat biedt dus kansen, ook zonder vast contract!

Schenking en borgstelling; het alternatief

Wanneer je (kind) om wat voor reden dan ook niet in aanmerking komt voor een intentie- of perspectiefverklaring, of daarmee alsnog net niet genoeg vermogen heeft om (alleen) een huis te kopen, zijn er aanvullende alternatieven.

Zo kun je als ouder borg staan voor de lening van je kind. Dit betekent wel dat je mede een lening aangaat en daarvoor (hoofdelijk) aansprakelijk bent. Wanneer je (kind) niet aan financiële verplichtingen kan voldoen, kan een hypotheekverstrekker/bank bij degenen aan kloppen die borg staan. En dan niet voor een deel van de lening, maar voor het geheel. Toch is dit vaak een goede oplossing als ouders in staat zijn die garantie te bieden!

Hoe kies je de juiste optie?

Ben je van plan een huis te kopen en wil je weten wat je opties zijn of wat er juist niet slim is? Kom dan eens met ons team in contact.

We vertellen je graag hoe, op basis van jouw situatie, je de beste vervolgstap bepaalt. En misschien hebben we nog meer alternatieven voor je.

Kom langs tijdens ons gratis inloopspreekuur of bekijk onze informatie over hypotheken.

Trouwen in 2018 – dit zijn de veranderde spelregels

Waar het (aangaan van een) huwelijk vooral bomvol romantiek zit, wijzen de cijfers helaas pijnlijk uit dat niet elk huwelijk gemaakt is om ‘voor altijd’ te zijn.

Met cijfers die nog steeds rond de 60% schommelen, eindigt meer dan de helft van de huwelijken in een echtscheiding. En daarbij staat een factor vaak centraal: geld.

Nu in de wet is vastgesteld dat voor huwelijken die per 1/1/2018 worden gesloten andere regels gelden ten aanzien van bezit en schulden, delen we graag de belangrijkste highlights rondom de veranderde spelregels per begin dit jaar. Trouwplannen in 2018… even lezen!

1.     Gemeenschap van goederen is niet langer de standaard

Dit is meteen de meest belangrijke aanpassing ten opzichte van voorheen.

Waar je tot het begin van dit jaar automatisch ‘in gemeenschap van goederen’ trouwde als je niets anders liet vastleggen, is dat veranderd.

Vanaf heden trouw je in beperkte gemeenschap van goederen:

·         Schulden of eigendommen die je al had voor jullie huwelijk, blijven van jou. Dat is fijn, als het gaat om eigen vermogen of bezittingen, maar is ook fijn voor je (ex)partner als het gaat om bijvoorbeeld een studieschuld of eerder afgesloten lening.

·         Erfenissen en schenkingen blijven van jou en worden niet automatisch mede het eigendom van je (ex)partner.

Wel is het nog steeds erg gebruikelijk dat (groot)ouders aanvullend laten vastleggen welke beperkingen ze in een nalatenschap willen opnemen rondom partners van hun kinderen of bijvoorbeeld kleinkinderen.

2.     Het vastleggen van je wensen is belangrijk

Hoewel je misschien denkt dat je hiermee je zaken voldoende geregeld hebt, is dat niet helemaal het geval.

Want wat als jij, je partner of jullie beiden een eigen zaak hebben? Of er zijn andere specifieke afspraken die je zeker wilt hebben?

Daarnaast is het zo dat aankopen die jullie samen doen tijdens het huwelijk, wel van jullie samen zijn. Dat geldt ook voor leningen.

En hoe wil je omgaan met zaken die jullie al samen hebben aangekocht voordat jullie trouwen?

Ook al denken we bij een huwelijk liever niet aan hoe het mis kan gaan; het is bijna ondoenlijk om goede, rationele afspraken te maken op het moment dat een huwelijk al een echtscheiding is geworden. Dus leg je afspraken in alle rust vooraf samen vast!
Daar helpen we je graag bij.

3.     Registreren en vastleggen

Het algemene advies is om goed vast te leggen wat van wie is, en wie voor welke kosten is opgedraaid. Hoewel dat verre van romantisch is en in veel gevallen in de praktijk niet of nauwelijks gebeurd, is dat wel de beste methode om zaken scherp te houden.

Want wat nu vanzelfsprekend is, wordt over enkele jaren een discussie. Omdat je gevoed wordt door spijt of wrok, of simpelweg omdat jullie niet meer weten hoe het nou eigenlijk zat.

Leg aankopen en afspraken vast, registreer wat van wie is en hoe je met zaken wilt omgaan. OOK als je trouwt in 2018 blijft het belangrijk om goede afspraken te maken en allebei je eigen belang en dat van je partner te beschermen.

Kun je wel wat advies gebruiken? Bezoek dan eens ons vrijblijvende inloopspreekuur!

Hypotheekgekte.. Overstappen in 2018, Ja of nee?

Na de volledige opleving van de huizenmarkt afgelopen jaar, zit de gemiddelde (beoogd) huizenkoper nog steeds met veel vragen. Er is veel beweging in de markt, er wordt nog steeds veel gekocht en verkocht, maar de lage huizenprijzen van afgelopen tijd zijn wel een beetje voorbij.

Toch liggen er nog voldoende kansen voor huizenbezitters, en dat zit niet in de laatste plaats in de kansen voor een goedkopere hypotheek. Maar voorzichtigheid is geboden..

1.    Tussentijds oversluiten van je hypotheek, mag dat wel?

In principe zet je met het afsluiten van je hypotheek de rente voor een aantal jaren vast. Toch is het mogelijk om tussentijds je hypotheek over te sluiten.

Op dit moment is de hypotheekrente namelijk historisch laag en waarschijnlijk aantrekkelijker dan toen jij je huis kocht.

Je kunt niet zomaar oversluiten; je krijgt dan te maken met een boeterente.

Het mag dus wel, maar banken willen een compensatie voor de ‘misgelopen’ inkomsten door oversluiting.

2.     Hoe bepaal ik of oversluiten een slimme zet is of niet?

Eerlijk gezegd hangt dat van je specifieke situatie af; wat is je huidige rente en wat zou je nieuwe rente worden. Hoe hoog is je boeterente en hoeveel tijd zou het je kosten om het ‘voordeel’ te behalen met oversluiten. Je profiteert namelijk als je voor een langere tijd de lagere rente kunt gebruiken.

Wat er vervolgens mee gebeurt als je een nieuwe woning zou kopen, is een volgende vraag die je graag gesteld wilt hebben.

Daarbij kan het zijn dat je een van de mensen bent die nog met een aflossingsvrije hypotheek zit. Hoewel dit een goedkope hypotheekvorm is, zitten er veel nadelen aan. Zo blijft je schuld maximaal.

Als dat het geval is, kan het heel interessant zijn om juist nu met de lage hypotheekrente een nieuwe hypotheekvorm aan te gaan en gedurende een lange termijn (de nieuwe rentevaste periode) voor een lage rente te gaan.

3.     Hoe pak ik het oversluiten van een hypotheek aan?

Om zeker te weten of het oversluiten van een hypotheek verstandig is, moet je je opties kennen en een goede afweging kunnen maken gebaseerd op cijfers en feiten.

Hiervoor kun je terecht bij je financieel adviseur of hypotheekadviseur. Uiteraard staat het team van Huijbregts Notarissen ook voor je klaar, om je - afhankelijk van de uitkomsten - te helpen bij het oversluiten van je hypotheek, als dat slim blijkt te zijn. En ben je juist op zoek naar een nieuwe woning, ook dan ben je bij ons aan het juiste adres!.

Maak daarvoor gerust eens een afspraak!

Een nieuw jaar en nieuw kabinet; Wat zijn de highlights

Het is je waarschijnlijk niet ontgaan dat de verkiezingen, de uitkomsten en vervolgens de langdurige worsteling om tot een nieuw kabinet te komen weer aardig wat hebben losgemaakt in Nederland. En dat is niet zo gek; een hoop plannen hebben effect op de manier waarop diverse groepen in Nederland hun leven leiden en welke rechten, plichten en financiële zekerheden daarmee gemoeid zijn.

Daarom zetten we vandaag enkele highlights uit de nieuwe plannen op een rij:

Belastingen

Traditioneel gezien is het belastingstelsel een onderwerp waarin door kabinetten veel wordt geschoven. Er wordt veel bedacht, hetgeen ook altijd voor veel schuine blikken zorgt in de maatschappij. Enkele voor- en nadelen op een rij:

·        Er komen minder belastingschijven en AOW-ers krijgen een derde schijf van 19%, per 2019.

·        Het eigenwoningforfait wordt verlaagd naar 0,6% (dit was 0,75%) van de WOZ-waarde (per 2020)

·        De algemene heffingskorting gaat omhoog. Hetzelfde geldt voor arbeidskorting voor lagere   inkomens.

·        De vrijstelling van vermogen stijgt van 25.000,= naar 30.000,= en het tarief voor de eerste 75.000,= daalt naar 0.6% per jaar. Fijn dus voor spaarders.

 Het is echter niet allemaal positief, enkele nadelen:

·         Er komt een Box 1-heffing voor de eigen woning. Vanaf 2019 wordt dit stapsgewijs opgebouwd   gedurende 30 jaar.

·         De hypotheekrenteaftrek en andere aftrekposten wordt stapsgewijs teruggebracht naar het lage tarief.

·         Het belastingtarief voor box 2 stijgt tot 2021 met zo’n 3,5%.

·         Per 2019 wordt het lage BTW-tarief van 6% opgehoogd naar 9%.

Pensioen

Naast de al eerdere maatregelen voor het verhogen van de pensioenleeftijd, gaat het nieuwe kabinet de pensioenopbouw leeftijdsafhankelijk maken. Bij het stijgen van de leeftijd, daalt de jaarlijkse opbouw. Dit wordt mogelijk al vanaf 2020 ingezet.

Wonen en eigen woning

Een element dat voor veel ophef zorgt is het plan om mensen met een volledig afgelost huis extra belasting te gaan laten betalen. Dit zorgt voor veel ergernis bij mensen die jarenlang hebben geprobeerd hun huis vrij te krijgen en daar gevoelsmatig nu voor worden gestraft.

 Op het woonvlak, enigzsins verbonden aan belasting, zijn meer maatregelen:

·         De energiebelasting gaat omhoog voor gas. De energiebelasting voor elektriciteit daalt.

·         Er komen veranderingen in regelingen voor mensen met zonnepalen op hun dak. Hier komt per 2020  een subsidieregeling voor in de plaats.

Werk en zorg

Rondom zorg is veel te doen geweest. Niet alleen de kwaliteit van ouderen- en psychische jeugdzorg, maar ook om de voor eenieder van toepassing zijnde zorgverzekering.

Het eigen risico blijft bevroren op €385,-. Nadeel is wel dat hierdoor de komende jaren de premie van de zorgverzekering zal stijgen.

De vermogensbijtelling voor de eigen bijdrage aan het verzorgingshuis daalt; waar voorheen 8% werd gehanteerd, wordt dat nu 4%.

Op het gebied van werk worden de al jarenlang toegezongen plannen om vaders meer verlof te geven vanaf 2019 werkelijkheid: In plaats van 2 betaalde dagen ouderschapsverlof gaat dit naar 5 dagen voor vader.

Ook niet onbelangrijk is de verplichting dat werkgevers na 3 jaar hun personeel een vast contract moeten aanbieden. Dit was voorheen 2 jaar. Daarnaast wordt tevens het ontslagrecht versoepeld wanneer er een opstapeling van ontslaggronden is, die afzonderlijk niet zwaar genoeg wegen, maar nu gezamenlijk wel tot een ontslag mogen leiden.

Overigen

Per doelgroep zijn er natuurlijk tal van zaken die vooral impact hebben op die groep, of dit nu gaat om je leeftijd (student of oudere) of je arbeidssituatie (loondienst, zelfstandige of werkloze)

Een paar bijzonderheden:

·         Het collegegeld voor eerstejaarsstudenten wordt gehalveerd.

·         De kinderbijslag gaat per 2019 omhoog en kinderopvangtoeslag en kindgebonden budget worden verruimd.

·         Ouderenkorting wordt verhoogd en vervolgens geleidelijk afgebouwd.

Benieuwd naar de effecten voor jouw specifieke situatie?
Neem eens contact op en bespreek met ons wat je opties zijn voor vermogen, erfenis en woning!

Maak eens een afspraak

Projectontwikkeling anno 2017 – in de lift

Eerder dit jaar werd al bekend gemaakt dat het aantal gereed gemelde woningen een bijzondere groei had doorgemaakt ten opzichte van de jaren ervoor. Met een gereedmelding van bijna 40% meer dan in het eerste kwartaal van 2016 is dat een mooie score. Ook de bouwvergunningen werden weer in grotere getalen verleend.  

Bouwondernemers zien dus mooie kansen en een prettig toekomstbeeld: Er is volop vertrouwen.

Toch is er tegelijkertijd nog veel leegstand, met een zwaartepunt in winkelstraten en –centra. Maar ook daar zien projectontwikkelaars steeds meer heil door ‘buiten de box’ te denken. Het aantal nieuwe concepten groeit en daarmee krijgen we langzaam ook een steeds spannender straatbeeld!

Nieuwe concepten

De gemiddelde winkelstraat kenmerkt zich door een veelheid aan kledingwinkels en natuurlijk de duidelijke logo’s van allerhande bekende winkels. Bekend, vertrouwd en daar waar het hoort.

Toch heeft de komst van Internet radicaal een streep gezet door die traditionele manier van shoppen met alle bekende gevolgen van dien: Meer winkels die het verloren tegenover hun online concurrenten of die in veel grotere mate hun omzet online behaalden en daarmee hun fysieke winkels verkleinden of het aantal locaties terugbracht.

Die leegstand heeft echter ook nieuwe winkel concepten een boost gegeven. De behoefte om iets unieks te bieden wat mensen niet online kunnen beleven en waarvoor ze graag op pad gaan, maakt het verschil.

Combinatiewinkels

Een van de populaire concepten zijn ‘winkels’ waarbij verschillende shopervaringen in 1 pand worden ondergebracht. Zo shop je leuke hebbedingetjes terwijl je ook van een goed gezette kop koffie kunt genieten, of waan je je in een stadstuin terwijl je ook boeken of leuke schrijfwaren kunt kopen.

Boutique fitness

Al enkele jaren in opkomst en met name in het buitenland behoorlijk bekend; Boutique fitness. In relatief kleine ruimtes in centrale plekken (zoals een winkelcentrum!) wordt een sfeervolle sportclub opgezet met vaak een specialisatie of focus en volop aandacht voor beleving en persoonlijke aandacht.

Compacte woningen

Met een toenemend aantal alleenstaanden en jongeren die graag betaalbaar en compact willen wonen, zonder toe te geven op kwaliteit of charme (en daarmee: wooncomfort) zijn er voor projectontwikkelaars ook veel kansen in die hoek.

Ben je een projectontwikkelaar, gemeente of ontwikkelende aannemer, dan zetten we graag onze brede ervaring voor je in op dit gebied.

We helpen graag als adviseur en denken mee over creatieve oplossingen in projectontwikkeling.

Benieuwd wat we kunnen doen? Neem eens vrijblijvend contact op!

Een goed begin; De financiële toekomst van je kind

Vanaf het moment dat je kindje wordt geboren, draag je op allerlei fronten verantwoordelijkheid voor hem of haar. Waar dat eerst vooral om praktische eerste levensbehoeften gaat, wordt dat steeds breder.

Ook de financiële basis voor de toekomst van je kind is er daar één van en die begint eigenlijk zo vroeg mogelijk!

1.      Een potje voor later

Veel ouders kiezen ervoor om al op jonge leeftijd een spaarrekening op te starten voor hun kind. Voor welke toepassing dan ook; het is een slimme zet!

Of je nu geld opzij zet voor een studie, een opstart voor hun eigen spaarrekening voor een eigen woning of auto, of gewoon een basis wilt leggen waarop zij zelf later kunnen doorbouwen; het is prettig als kinderen al een kleine basis krijgen en bij een vroege start vraagt dat per maand niet zo’n grote investering voor jou als ouder.

2.      Omgaan met geld

Op de basisschool krijgen kinderen langzaam het besef van geld mee. Ze gaan begrijpen dat geld niet eindeloos voorhanden is en dat bepaalde zaken een waarde hebben die in geld uit te drukken is.

Ook het idee van geld pinnen, betalen voor spullen of verkopen van materialen of aanbieden van klusjes om daarmee geld te verdienen wordt steeds tastbaarder.

Over het moment waarop je start met het geven van zakgeld en wat kinderen daarmee mogen doen, verschillen de meningen erg.

Wat in elk geval belangrijk is, is dat je kinderen bewust en actief leert omgaan met (de waarde van) geld. Laat ze zelf dingen betalen, laat ze ervaren dat als ze een euro eenmaal hebben uitgegeven, deze niet nogmaals uit te geven is aan iets anders.

Op een wat hogere leeftijd is het onderscheid tussen zak- en kleedgeld mogelijk een slimme keuze; als jongeren maar weten waarom ze iets krijgen en wat ze daar eventueel voor moeten doen.

Ook een bijbaantje is belangrijk voor het ontwikkelen van financiële verantwoordelijkheid en financieel besef en zo leren jongeren dat ze zelf in de hand hebben wat ze te besteden hebben.

Ook op school is er in veel gevallen aandacht voor geld of bijvoorbeeld het opzetten van een (fictief) eigen bedrijf. Al die ervaringen nemen kinderen later mee in hun eigen geldzaken.

3.      Eigen verantwoordelijkheden dragen

Daar direct aan verbonden is het leren eigen verantwoordelijkheden te dragen. Vanaf je 18^e ben je in Nederland voor een groot aantal zaken zelf verplicht zorg te dragen. Daarover schreven we eerder het artikel “Wat verandert er als je 18 bent?” .

Wanneer kinderen en jongeren al van jongs af aan leren omgaan met geld en leren een balans te vinden tussen inkomsten en uitgaven, dan is de kans groot dat zij hier ook op latere leeftijd op een verantwoordelijke manier mee om gaan.

Dit begint met een bijbaantje en het leren kiezen waaraan geld wordt uitgegeven, maar gaat later ook op bij het leren je belastingaangifte te doen, je eigen zorgverzekering te regelen en overige verzekeringen zelfstandig te regelen en betalen.

Slim omgaan met geldzaken of je voorbereiden op de toekomst van je kinderen of kleinkinderen?

Ons team voor familiezaken voorziet je graag van advies!

Bedrijfsfinanciering anno 2017 – Kan dat nog?

De tijd dat we bij een bank konden binnenlopen en extra geld kregen omdat we simpelweg de bankier kenden, is al lange tijd voorbij.

Een financiering aanvragen bij de bank kent inmiddels nogal wat drempels. Sterker nog; vaak wordt gedacht dat het de moeite niet waard is omdat je ‘het wel kunt vergeten’.

Maar wat moet je dan als je voor je bedrijf mooie kansen ziet en wilt investeren? Is het simpelweg geen optie meer of zijn er alternatieven die bij je passen?

Een klein inzicht in de spelregels van bedrijfsfinanciering anno nu.

1.      Bedrijfsfinanciering is minder eenvoudig

Banken zijn de afgelopen jaren een stuk voorzichtiger geworden. Met de herinnering van de afgelopen jaren en crisis is dat niet zo vreemd. Het wil niet zeggen dat het verkrijgen van bedrijfsfinanciering niet meer mogelijk is.

Wel zijn banken veel meer geconcentreerd op het beperken van hun risico’s.

Dat vraagt dus meer dan ooit een goed doordacht, slim en professioneel uitgewerkt plan en een goede, sterke onderbouwing.

2.      Er zijn alternatieven genoeg

Hoewel het lastiger lijkt om bedrijfsfinanciering voor elkaar te boksen, is er eigenlijk meer mogelijk dan ooit! Alternatieven als crowdfunding, informal investors of beleggingsfondsen bieden tal van mogelijkheden om financiers voor je bedrijf te krijgen.

Vooral voor start-ups is crowdfunding populair en als veelbelovende nieuwkomer is dit een effectieve manier om kapitaal te verkrijgen en/of daar een (soms explosieve) groei mee te bewerkstelligen.

Maar ook voor het verkrijgen van bedrijfsmiddelen is de optie van lease enorm gegroeid! En materiaal hoeft daarvoor niet eens nieuw te zijn; ook tweedehands leasing is een slimme manier van financiering, als het bij je bedrijf(sbehoefte) past.

3.      Doe het in 1x goed

Een belangrijke voorwaarde om je bedrijfsfinanciering goed te regelen is het in 1x goed te doen.

Als je aanklopt bij de bank om verliezen van voorgaande jaren aan te vullen, is een afwijzing bijna gegarandeerd. Maar kom je met een goede uitgangspositie  en zoek je extra werkkapitaal of uitbreiding van je machine- of wagenpark, kun je met een goede onderbouwing veel succes behalen.

Zo’n financieringsaanvraag moet je wel in 1x goed doen. De kans dat je na een eerdere afwijzing succes boekt als je voor de tweede keer bij de bank aanklopt is zeer klein.

Laat je dus goed adviseren of bijstaan door een professional met kennis van zaken.

Meer weten of leren over de kansen in je bedrijfsvoering en toekomstplannen?